车辆违章过多或导致保费上涨 成都首推新规

车辆违章过多或导致保费上涨 成都首推新规。车辆违章过多会导致保费上涨的消息近期在网上引起广泛讨论。3月22日，成都多家保险公司工作人员确认，“保费与违章挂钩”首次在成都推行，车辆违章过多确实可能导致保费上涨。一般情况下，一年内车辆违章次数达到五次及以上时，次年的商业险保费将上浮，少量违章通常无影响。

律师表示，交警处罚是行政处罚，保费调整属于商业合同定价，两者性质不同。“违章与保费挂钩”实际上是高风险高保费的一种体现。但保险公司将违章信息作为保费涨跌依据时，应确保信息来源合法，并且只能依据最小必要原则看到违章次数或风险等级，看不到具体时间、地点和违法细节等隐私，以避免信息泄露风险。

所谓的“交通违章”行为主要包括闯红灯、超速、酒驾、违停等。新修订的《中华人民共和国道路交通安全法》颁布后，将这些行为统一称为交通违法行为。

近日，关于“车辆违章过多会导致保费上涨”的讨论不断，有人认为此举能进一步规范司机驾驶行为，也有人认为车辆违章已经被交管部门给予相应处罚，保险公司不应“二次处罚”。当前网络流传的说法是，违章对保费的影响主要在交强险和商业险两个部分，具体涨幅因违章类型和次数而异。成都市多家车辆保险公司的业务员表示，车辆违章主要对商业险产生影响，除少量严重违章外，对交强险基本无影响，这是今年3月份才开始在四川推行的新政策。

据悉，车辆保险通常包含交强险、商业险、驾乘险等，其中商业险会根据出险次数进行相应调整。四川人保财险工作人员表示，今年3月份开始，四川将交通违章信息纳入商业险考量范畴，驾驶习惯好、违章信息少的车辆，保费会越来越便宜。

国任财产保险股份有限公司的保险业务员透露，新政策实施后，保险公司的核保部会审核车辆的违章信息，若一年内车辆违章频繁，商业险保费会上涨，相同车型违章多与没有违章的商业险价格差距在几百元左右，具体金额视实际情况而定。平安车险工作人员也表示，车辆商业险与车辆出险次数、违章记录等因素有关，现在车辆保险都是一车一价，系统自动报价。

实际上，早在2016年，北京、深圳、上海等地就已陆续启动商业车险费率改革，让商业险保费与车辆违章信息挂钩。改革后，高风险车主需缴纳更多保费，一定程度上规范了驾驶员的驾驶行为。此次改革并非一时兴起，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，被保险机动车发生道路交通安全违法行为或者道路交通事故的，保险公司应在下一年度提高其保险费率；多次发生道路交通安全违法行为、道路交通事故，或者发生重大道路交通事故的，保险公司应加大提高其保险费率的幅度。

2020年，中国银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，明确各地区目前在商车险产品中已使用的交通违法系数因子，在实施综合改革后仍可继续使用。所谓的“交通违法系数因子”，就是根据车辆或驾驶人的交通违法行为记录（如闯红灯、超速、酒驾等）对商业车险保费进行上浮或下浮的调整因子。今年3月11日，广西韦女士续交车辆保险时被告知，由于车辆一年内违章次数超过10次，其商业险保费上涨。

四川方策律师事务所郭刚律师认为，合法性方面，《机动车交通事故责任强制保险条例》第八条明确规定，保险公司可根据交通违法记录调整交强险费率；在商业险方面，国家金融监督管理总局（原银保监会）车险改革文件也明确支持将交通违法系数纳入商业险定价，故保险公司对交强险、商业险依据交通违法情况的调价不是“乱涨价”，于法有据。

在合理性方面，郭刚认为此项保险上涨属于风险定价，不是“二次处罚”，高风险对应高保费，这是保险基本原理；交警罚款是行政处罚，保费调整则是商业合同定价，两者性质不同，不构成“一事两罚”。

泰和泰律师事务所周衍律师认为，交通违法对应的是行政处罚，而商业险保费的调整本质上属于保险合同中的价格安排，明显是两个不同内容。不过，周衍也提到，从法律属性上看，道路交通安全违法行为所对应的处理，本质上属于行政处罚，相关信息原则上仅限于行政相对人本人知悉或依法查询，或者由与该行政行为存在直接利害关系的第三人依法申请调取，并不当然向社会公众开放。

因此，保险公司在获取交通违法信息时，也应当考虑其是否具备合法的信息来源以及“利害关系人”地位。在非理赔阶段，如单纯的续保、核保环节，如果并不存在具体事故或责任认定需要，保险公司主动向有关部门调取或者使用交通违法信息，其合法性可能存在争议。在现有规则下，如信息来源缺乏合法性基础，则相关做法难言合规；反之，若信息获取与使用具备充分法律依据或授权基础，则应当更多从市场化风险定价角度予以评价。

郭刚也认为，若数据获取来源正规，即通过交管部门与保险行业官方共享平台自动对接，非私自查询，且保险公司只能依据最小必要原则看到违章次数或风险等级，看不到具体时间、地点、违法细节等隐私，则可减少或避免信息泄露的风险。